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お金の知識

まずは自分のBS。資産の部を洗い出してみよう。

今回は、お金に関して、まずはFPに依頼する準備からじゃ。おぬしの現在の状況を洗い出すんじゃ。
ううっ、なんか怖いな-。貯金なんてないし...。
まずはその貯金などについて。BSつまり貸借対照表を作成するための準備じゃ。

個人の資産表を作成するツールもあるけど、考えかたは決して難しくないし、仕組みを覚えるためにも、自分で作成するのをオススメするわ。

個人の資産表を作成するツールもあるけど、考えかたは決して難しくないし、仕組みを覚えるためにも、自分で作成するのをオススメするわ。
言葉からして難しそう。タイシャクタイシショウ??
難しく考えることはないぞ。あくまで「相談の準備」じゃからな。ユキコくん、説明してくれ。
はい、はかせ。まずは、今日現在の時点での資産と負債を調べるところからスタートよ。今回のはちょっと色々調べてもらうからね。休みの日の午後にでもチャレンジしてみてね。
なんで午後なの?
何となくね。紅茶でも飲みながらゆっくりってことで。
まず「資産」っていうのは分かるよね?
貯金のことでしょ。そこら辺とは無縁の世界で生きてるからなぁ。
うーん。貯金も含むけど、もっと広い意味よ。あなたが持っているものとかも含めて、換金できるもの全てのことなの。
へー。じゃ、車とか家具なんかも含めちゃっていいのかな。あとコレクションしてる木製のバットは結構いい値段になるんじゃないかな。もちろん売らないけど~。
そうそう、その調子で、まずは換金出来そうなもの、つまり資産をリストアップしていって。実際に売る売らないは、ここでは考えなくていいの。最近は中古品買い取りのお店が増えてるから、買い取り相場を聞いておくといいわ。ネットオークションの落札相場を参考にするのも現実的でオススメするわよ。
ふーん。とにかく金目のものは全部、一旦現金の金額に換えてみるっていうことだね。
そう。もちろん、現金や定期預金、株式などの有価証券、それから保険なども含めて、一旦今の時点ですべて現金に換えたと仮定して、その金額を出すの。
なるほど。売れそうもないものはどうするの?
今の時点で価値がないものは、資産に含めなくてもいいわ。
なんか通帳とか保険証券とか、色々机がゴチャつくんだけど・・・・・。
今調べてる資料はFPに相談する時も必要になるからね。コピーなり、口座情報を控えておくといいわよ。
うーん、壮観。こう見ると結構お金持ってるじゃん、オレってば。ま、実際には売らないものがほとんどだけどさ。
まずは、それでいいのよ。そして、こんどはそれを、現金に換わりやすいものから順に並べてみてね。
換わりやすい順?現金とか預金は、そのまんま現金なんじゃないの?
そうね。一番換金性が高いものね。次に有価証券や債権などね。この辺の資産の事を流動資産と言うの。現金に変えようと思えば、簡単に換えられるから流動的ってことね。
オレの場合は、恋愛が流動的...
それって最悪・・・・・。
で、この次は企業会計だと、在庫が続くんだけど、ヒロユキくんは持ってないでしょ?
さすがにないね。古い週刊誌の在庫ならいっぱいあるけど。
なんか性格が出るわね。企業では販売目的の在庫を棚卸しするけど、個人では普通ないわね。
そして次に、車とか家具とか家・土地などの資産よ。これらは預金とか株券なんかに比べると換金しにくいわよね。だから固定資産と呼ぶの。
流動資産とか、固定資産とかって換金のしやすさの違いだったんだね。
そう。企業会計だとさらに細かくなるんだけど、個人の場合はこれで充分よ。さあ、今のでBSの左側、資産の部は終了よ。

BSの右側は、他人資本。つまり借金のこと。

こんどは、BSの右側、資本の部よ。まずは上半分、負債について。ヒロユキくんは借金ってあるの?
去年までキャッシングで借りてたのは完済したよ。ご利用は計画的にしないとダメだわ本当。だから今は学生時代の奨学金と、親に少し借りてるお金がある位かな。
なるほどね。そしたら奨学金と親御さんへの借金を、今の時点で未返済の総額を計算してみて。
はーい。よいしょっと。うーん。思ってたほどじゃないや。
じゃ今度は流動負債と固定負債に分けるの。1年以内に返す負債は流動負債と呼ぶのよ。そしてそれ以上の長期に渡って返済するのが固定負債よ。
じゃ、僕の奨学金は固定負債だね。固定っていうとやな感じね。
ここまで終わったら、資本の項目もほとんど終わりよ。個人は買掛金もないから、負債の項目がメインになるの。
なんかすっきりしてるね。
そう。負債は別名、他人資本て言うんだけど、他の人から工面してもらったお金だからそう呼ぶのね。そして最後は自己資本よ。あなた自身のお金っていうことね。自己資本は、資産のところで出した総額から、負債の金額を引き算すれは良いだけよ。
それだけでいいの?なんで?
資産の部で、今の時点で所有しているお金を全部書き出したでしょ。固定資産も含めて。この金額があなたが持ってるお金=総資産なの。この総資産のうち、他人から借りた金額がわかったんだから、残りは自分のものよね。
なんだ、そういうことね。
これでBSは完了よ。
こんな簡単でいいの?もっと難しいものかと思ってた。
企業会計だともう少し細かくなって、ややこしい部分も出てくるけど、基本的な考え方は同じよ。
ふーん。でも通帳とか返済金の整理になってよかったな。この機会に口座を整理しようかな。
そうね。BSは今現在の時点での資産が明らかになるから、年に1回とか定期的に作り直してみるといいわね。
このB/Sの表に基づいて、FPに相談するんじゃぞ。資産の管理方法と投資についてじゃな。あとは、別で説明しておるP/Lも作成して、一緒に持っていくんじゃぞ。

お金は、勉強するもの?

デキBizにおいて、2番目に大事な「お金の管理」についてじゃな。おぬしは、お金についてどのような管理をしておるんじゃ?
我が家では、「奥さんに預ける」という管理方法を採用しとります。
・・・。そんなことじゃろうと思ったんじゃ。よいか、奥さんに預けてもよいが、自分の財務諸表は自分で管理せねばいかんぞ。企業では財務諸表と呼ばれるものでお金を管理しておるが、自分のお金も、これと同じ管理方法をとるのが効率的なんじゃ。
えー。その財務なんとかって、雑誌でちょっとは見たことあるけど、自分じゃ作れないよ・・・。家計簿だって三日坊主なのに。
なさけないやつじゃ。まあ、無理もないか。日本ではお金について学校で教わらんからのう。「健康」の次に大事な要素なのに、しっかりした体系的なお金の学習をしないのが現状じゃ。むしろ、「したくてもできない」という方が正確じゃがな。
よいか、日本のような資本主義社会というのは、ひらたく言えば「お金を持っている人間が一番えらい」ということじゃ。お金をもっているということは、もともと先祖が持っていた場合もあるし、自分一代で財を成す場合もある。つまり言い換えれば、「お金を稼ぐ力・お金を持ち続ける力があり、その結果多くのお金を持っている人間がえらい」ということじゃ。
なんか、いやらしい話になってきたね。えらいとか、えらくないとか。学校では人権というものがあるし、平等だって習ったけど。
同じ社会を生きている、と言う点では平等じゃ。じゃが、その内容は実はまったくの不平等なんじゃ。たとえば、おぬしがお店で買い物をするとき、店員は敬語を使っておぬしに頭を下げるじゃろ。逆におぬしが営業に行くときは頭を下げてお客様を立てようとするじゃろ。さらに銀行にお金を借りるときなども頭を下げるはずじゃな。これらはお金の有無によって、立場や扱われ方が違うという証じゃ。人間としてどちらが上、ということではなくて、あくまでお金の有無だけで立場が変わってしまうのじゃからな。
じゃからしっかり学んで、お金を稼ぐ力と、お金を維持する力をつけねばいかんのじゃ。
なるほどねー。世知辛い世の中ですなぁ。

まずはFPに、アポイントをとろう

資本主義の社会というのは確かに厳しいようじゃが、このシステムが一番人間に合っておるとワシは思っておるぞ。もともと人間に限らず、動物はすべて弱肉強食の世界を生きておる。つまり「力」の強いもの、生存力の強い種や個体のみが生き残って、繁殖・繁栄する仕組みじゃな。資本主義というのは、この仕組みに近いのじゃ。ただし基準は「力」ではなく「お金」ということになるのじゃがな。
だから勝ち組とか、負け組みとかに分かれるのかな。
それじゃ早く、お金を稼ぐ力というのを身につける方法を教えてよ。
その前にまず、お金を維持する方法、つまり「お金の管理」を身に着けなければ行かんぞ。そうしないと、せっかく稼いだお金をいつの間にか使い果たしてしまうことにもなりかねんからな。おぬしの世代でも、すでに借金で首が回らない状態の人間も多いのじゃぞ。じゃから、お金を管理する方法をしっかり身につけてから、稼ぐ力を身につけていくんじゃ。
維持するって、節約しろ、とか貯金しろってことかな。とにかく、何からはじめれば良いのか教えてよ。
なにはともあれ、まずは「プラン」づくりじゃ。今回は「マネープラン」を作ることになるんじゃ。そのときに財務諸表をつくることになるんじゃぞ。
マネープランって、よく保険とか株の本を読むと出てくるね。でも、財務諸表っていうのはあんまり聞かないような気がするけど・・・。

まず、何のプランを作るにしても、最初に現在地と目的地を明確にすることが必要なんじゃったな。マネープランでは、現在地と目的地をそれぞれ、「現状の財務諸表」「目指したい財務諸表」という形で、数値で表すんじゃ。じゃから2つの財務諸表を作ることになるぞ。

財務諸表を2つも作成!?ムリムリ。この時点で早くも負け組みの仲間入りかぁ?

そんなに、難しく考えることないわよ。
ゆくゆくは財務諸表を自分で作れるようになりたいものだけど、当面はお金に関する知識を深めるのが大切なのよ。だから最初のマネープランを作るには、「餅は餅屋」ということで、FP(フィナンシャルプランナー)に依頼すると良いわよ。FPとは、その名のとおり、お金に関するプランを作成することを専門にしているのよ。

なーんだ。任せちゃっていいのね。でもお金かかるんじゃないの?
お金のプランを作るためのお金、って何だか矛盾してない!?
これ自体を節約しちゃダメ?
後で出てくるけど、お金の使い方として、「生きたお金の使い方」をして欲しいわ。お金のプランを作るためのコストは、生きたお金の使い方と言えるのよ。
それに、お金のプランを持っている人と、もっていない人の差。これは時間が立つほど大きな差になっていくわ。できるだけ早くプランを作ったほうがいいわ。
でも、FPの人と会ったこともないし、何をどんな風に相談すれば良いのか分からないや。そもそも誰にコンタクトを取ればいいのかな。
大きく分けると2種類のFPが存在するのよ。ひとつは金融機関に雇用されているFP。たとえば銀行とか保険会社の社員などで、お客さんに対して自社商品を説明したり、お客さんのマネープランを作成したりするの。このタイプのFPの場合は金融機関の営業マン的な役割を持っているから、相談料は無料の場合が多いのよ。
それからもうひとつは、独立系のFPで、税理士や司法書士と同じように、自分自身で個人事業主として事務所を持ったりして、相談を受けたりマネープランを作成したりするのよ。
お金はかかるけれど、中立な立場でマネープランを作成したり、アドバイスを受けることができる独立系のFPに依頼することをお勧めするわ。
分かったよ。でもFPの資格を取るための本とか、マネープランに関する本なんかも結構出てるよね。自分で勉強して、まずは自分でマネープランを作ってみようかな。
お金って、プライベートなことだし、あんまりさらけ出したくないしねえ。
勉強熱心なのは関心じゃ。じゃが、ここはまずFPにアポイントをとるんじゃ。おぬしに必要なのは、FPとして専門家になることではなく、あくまでプランを作成することじゃ。なによりもまず最初のマネープランを作らないと、お金に関する勉強のスタートラインにも立てんのじゃぞ。この勉強をスタートするにあたっては、プロであるFPをパートナーとして進めて欲しいのじゃ。先ほども話が出たように、日本ではお金の「教師」がいないのじゃ。つまりお金に関しては殆どの人が素人じゃ。FPならばこの教師役が務まると考えているから、勧めておるのじゃぞ。
せっかくデキBizに学びに来てくれたんだから、話を聞いて、「ふーん。」と思うだけではなくて、実際に行動を起こして実践して欲しいのよ。
知り合いにFPがいれば話は早いし、Webや電話帳で探してもいいわ。
この研究所に相談してもらえば、紹介することもできるわよ。
お金のことというのは、一生ついて周るからな。しかも、お金に関する知識と言うのは、知っている人と知らない人の差がもっとも現れやすいもののひとつじゃ。好きでお金に困っている人はいないはずじゃ。「知らなかった」というだけでは、済まされないことも多いしのう。だからデキBizではお金のことを、2番目に大事な要素として、重視しておるんじゃ。お金の管理に関する知識は、ビジネスマンとしても必須じゃ。専門職だから、といって、お金に疎いのはダメじゃぞ。
じゃ、これから先はメニューの項目を、好きなところから読み進めていってね。


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